Mit Förderungen unbesorgt ins neue Zuhause
Ihr Fertighaus
clever finanziert
clever finanziert
Damit der Hausbau wieder Spaß macht
Finanzierung leicht gemacht
Wie Sie sich in Zeiten von steigenden Baupreisen, teuren Grundstücken und hohen Zinsen ein Haus leisten können? Eine gut durchdachte Finanzierung mit geförderten, zinsgünstigen Krediten macht es möglich!
Wir beraten Sie gerne dazu,
- wie Sie Ihren Bankkredit mit einem zinsgünstigen Darlehen aus einer der beiden KfW-Förderungen Klimafreundlicher Neubau (KFN) und Wohneigentum für Familien (WEF) kombinieren,
- wie Sie Förderprogramme Ihres Bundeslandes oder Ihrer Region nutzen
- und wie Sie so beim Bau Ihres Fertighauses von Hanse Haus mehrere tausend Euro pro Jahr sparen.
Persönliche Beratung vereinbaren * Hausbau finanzieren
* kostenfrei und völlig unverbindlich
Neubauförderung „Klimafreundlicher Neubau“ (KFN)
Die Neubauförderung „Klimafreundlicher Neubau“ (KFN) startete am 1. März 2023 als Teilprogramm der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG). Voraussetzung für die höchste Förderstufe KFWG-Q (bis zu 150.000 € zinsgünstiges Darlehen pro Wohneinheit) ist das Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG): Fertighäuser von Hanse Haus bringen beste Voraussetzungen für eine Zertifizierung mit.
Neubauförderung „Wohneigentum für Familien“ (WEF)
Seit dem 1. Juli 2023 können Familien mit geringerem oder mittlerem Einkommen die KfW-Förderung „Wohneigentum für Familien“ (WEF) beantragen. Die Höhe des zinsgünstigen Kredits ist abhängig von der Förderstufe und der Anzahl der Kinder unter 18 Jahren im Haushalt und liegt zwischen 140.000 und 240.000 Euro.
Einfamilienhaus mit 142 m² Wohnfläche
Beispiel: Hausbau finanzieren
Marco Hammer
Geschäftsführer Hanse Haus
So bauen Sie mit Zinsen unter 3 %
Möchten Sie für sich und Ihre Familie den Traum vom Eigenheim angehen? Sehen auch Sie eine eigene Immobilie als eine krisenunabhängige, sinnvolle Form der Altersvorsorge an? Möchten Sie steigenden Mieten und dem Risiko einer Eigenbedarfskündigung ausweichen? Wenn das so ist, sind Sie sicher genauso genervt wie wir von Schlagzeilen wie diesen:
Steigende Bauzinsen
Platzt der Traum vom Eigenheim?
Handelsblatt, 25.10.2022
Gehetzte Hauskäufer
Sorge um steigende Zinsen wächst
DPA, 08.05.2022
Ich finde, es ist an der Zeit, mal zu schauen, was geht, anstatt ständig darüber zu jammern, was nicht geht.
Das zum Beispiel geht:
QNG⁺-Line: Variant 35-160
Optimal auf den Familienalltag zugeschnitten
Optimal auf den Familienalltag zugeschnitten
Was kostet ein Einfamilienhaus mit Grundstück?
Hausbau-Kosten
Die Familie Müller, das sind Andrea und Stefan mit den Kindern Max und Marie, wohnt in der Nähe von Bad Brückenau und träumt von diesem Haus, das sie so bei Hanse Haus am Werksstandort besichtigt hat.
Das Haus selbst kostet schlüsselfertig 367.000 €. Wenn die Müllers einige Eigenleistungen erbringen – wie Malerarbeiten, Tapezierarbeiten und Bodenbeläge – kostet es rund 330.000 €. Aber das Haus ist ja nicht alles. Die Müllers fragen sich, was außer dem Haus noch an Kosten auf die junge Familie zukommt.
Dazu hat der Verkaufsberater den Bauherren eine Kalkulation erstellt:
Kostenpositionen einsehen
| Ebenes Grundstück, max. 600 m² | 70.000 € |
| Nebenkosten Grundstück 10 % | 7.000 € |
| Erdaushub, Kanalanschluss, Versorger | 35.000 € |
| Außenanlage, Bauwasser, Strom | 22.000 € |
| Carport/Garage | 12.000 € |
| Kaufpreis Haus Variant 35-160 „Fast fertig“ inkl. Bodenplatte mit Dämmpaket, QNG | 340.000 € |
| Bemusterungsguthaben | 10.000 € |
| Material für bauseitige Spachtel-, Schleif-, Streich- und Tapezierarbeiten im Erd- und Dachgeschoss NUR LIEFERN | 4.600 € |
| Material (ohne Werkzeug) für bauseitigen Bodenbelag NUR LIEFERN | 7.700 € |
| Material (ohne Werkzeug) für bauseitige Innentüren NUR LIEFERN | 1.700 € |
| Photovoltaikanlage, Batterie | 22.000 € |
| Küche, Innenausstattung | 18.000 € |
| Unvorhergesehenes | 20.000 € |
| Anschaffungskosten gesamt | 570.000 € |
Mehr Infos zum Beispiel-Haus
QNG+-Line Variant 35-160
Das förderfähige Einfamilienhaus mit 142 m² Wohnfläche ist optimal auf den Familienalltag zugeschnitten. Durch die geschickte Planung wird der Raum unter dem Satteldach mit einer Dachneigung von 35° und einem Kniestock von 120 cm optimal ausgenutzt.
Einkommen für die Hausfinanzierung
Kassensturz
Insgesamt bedeutet das Projekt somit eine Investition von 570.000 €. Andrea und Stefan fragen sich, ob sie sich das leisten können. Dazu machen die beiden Kassensturz.
Verfügbares Eigenkapital
- In den letzten Jahren haben die beiden etwas sparen können, zusammen haben sie 46.000 € auf der hohen Kante.
- Die Eltern der beiden geben 40.000 € als Geschenk zum Bau dazu, sodass die beiden 86.000 € (15 % der gesamten Baukosten) eigenes Geld einsetzen können, was die Banken als „Eigenkapital“ bezeichnen.
- Als „Muskelhypothek“ bringen die beiden das Verlegen der Bodenbeläge, Spachteln und Tapezieren und das Setzen der Innentüren als Eigenleistung ein und sparen so im Vergleich zur schlüsselfertigen Variante ca. 20.000 €.
Mögliche Kreditrate
Damit die beiden sich bei der Kreditaufnahme nicht übernehmen, prüft auch die Bank, welche Kreditrate sich die Familie leisten kann. Dazu schaut die Bank zunächst einmal auf die Gehaltsabrechnungen.
- Andrea geht Vollzeit arbeiten und verdient brutto 4.576 € im Monat, Stefan arbeitet Teilzeit und verdient 2.281 € im Monat. Zusammen verdienen die beiden 6.857 € pro Monat brutto.
- Andrea hat zwei Kinderfreibeträge auf der Lohnsteuerkarte, sie haben sich für die Steuerklasse 4 entschieden und das Faktorverfahren (0,957) beim Finanzamt beantragt. Das Faktorverfahren sorgt dafür, dass die Lohnsteuer möglichst nah an der zu entrichtenden inkommensteuer liegt, sodass am Jahresende weder Nach- noch Rückzahlungen zu erwarten sind.
- Nach Abzug von Lohn-, Kirchensteuer und Sozialversicherungsbeträgen verbleiben den beiden monatlich netto 4.529,76 €.
| € pro Monat | € pro Jahr | |
|---|---|---|
| Brutto | 6.857,00 | 82.284,00 |
| LSt. | - 892,75 | - 10.713,00 |
| KiSt. | - 39,68 | - 476,16 |
| SolZ | 0,00 | 0,00 |
| RV | - 637,70 | - 7.652,40 |
| ALV | - 89,14 | - 1.069,68 |
| KV | - 555,42 | - 6.665,04 |
| PflegeV | - 112,55 | - 1.350,60 |
| Netto | 4.529,76 | 54.357,12 |
Welche monatliche Rate ist möglich?
Finanzierung
Damit die beiden sich auch nachhaltig die Darlehensraten leisten können, rechnet die Bank nach, was monatlich für die Rückzahlung der Darlehen übrig bleibt:
| Ausgaben | € pro Monat |
|---|---|
| Lebenshaltungs-Pauschale für die Familie | - 2.098,00 |
| 2 Pkw, Kosten Finanzierung | - 500,00 |
| Sonstige Kleindarlehen | - 120,00 |
| Instandhaltung Haus 3 €/m² bei 160 m² p. a. | - 480,00 |
| Summe erforderlich pro Monat | - 3.198,00 |
| Einnahmen | € pro Monat |
|---|---|
| Nettogehalt von Andrea und Stefan | 4.529,76 |
| Kindergeld | 500,00 |
| Netto | 5.029,76 |
| Maximal übrig für die Finanzierung | 1.831,76 |
Mit geförderten Krediten beim Hausbau sparen
Förderungen nutzen
Kredit & Zuschüsse
In Bayern können junge Familien bei Einhaltung bestimmter Einkommensgrenzen einen staatlich subventionierten Kredit und auch Zuschüsse zur Finanzierung des Hauses beantragen. Hanse Haus berät die Bauherren und prüft, ob die Bauherren wie auch das Haus die Voraussetzungen zur Förderung erfüllen.
Bei einem Familieneinkommen von bis zu 90.000 € brutto im Jahr lohnt sich diese Prüfung. Hanse Haus empfiehlt
- die Finanzierung über die Labo
- in Kombination mit einem weiteren geförderten Kredit für besonders nachhaltige Häuser bei der KfW
- und einem normalen Kredit bei der lokalen Sparkasse, mit der Hanse Haus bereits derartige Finanzierungen durchgeführt hat.
Das Investitionsvolumen von 570.000 € wird dann wie folgt finanziert:
| Eigenkapital 15 % | 86.000 € |
| Darlehen KfW WEF, 1 % für 10 Jahre, endfällig | 190.000 € |
| Eigenwohnraumförderung Darlehen Labo 0,5 %, 2 % Tilgung | 40.000 € |
| Zinsverbilligungsdarlehen Labo 2,55 % für 15 Jahre, 2 % Tilgung | 120.000 € |
| Darlehen Sparkasse, 3,8 % für 10 Jahre, 2 % Tilgung, 10 % Sondertilgung | 134.000 € |
| Summe | 570.000 € |
KfW- & Bankdarlehen
- Beim KfW-Darlehen hat sich Familie Müller für die endfällige Variante entschieden, um maximalen Spielraum zur Tilgung des teuersten Darlehens, des Sparkassendarlehens, zu haben.
- Beim Sparkassendarlehen wählen die Bauherren eine Tilgung von 2 % mit der Möglichkeit, jährliche Sondertilgungen von 10 % einzubringen.
Durch die Kombination der geförderten Darlehen mit dem Sparkassendarlehen erhalten die Müllers insgesamt einen durchschnittlichen Zins von 2,23 % für zehn Jahre.
Wenn die Müllers anfänglich jährlich 2,31 % der Gesamtschulden tilgen, dann beträgt die anfängliche Belastung 510.000 € Verschuldung · (2,31 % + 2,23 %) = 21.981,16 € pro Jahr bzw. genau 1.831,76 € pro Monat.
Die Monatsraten sehen dann wie folgt aus:
| Bank | Darlehen in € | Raten pro Monat in € |
|---|---|---|
| Darlehen KfW WEF, 1 % für 10 Jahre, endfällig | 190.000,00 | 182,08 |
| Eigenwohnraum-Förderung Darlehen Labo 0,5 %, 2 % Tilgung | 40.000,00 | 83,33 |
| Zinsverbilligungs-Darlehen Labo 2,55 % für 15 Jahre, 2 % Tilgung | 120.000,00 | 455,00 |
| Darlehen Sparkasse, 3,8 % für 10 Jahre, 2 % Tilgung, 10 % Sondertilgung | 134.000,00 | 647,66 bis 1.111,35 |
| Summe | 484.000,00 | 1.368,07 bis 1.831,76 |
Wann ist das Eigenheim abbezahlt?
Rückzahlung
Das teuerste Darlehen wird so hoch zurückgezahlt wie möglich. Erst wenn dieses getilgt ist, wird das nächstteure Darlehen bedient.
Maximal können die Müllers 1.831,76 € im Monat leisten – aber dadurch, dass mit der Sparkasse eine Regeltilgung von 2 % und eine Sondertilgungsmöglichkeit von 10 % vereinbart wurde, sind auch Zeiträume, in denen die Müllers mal weniger Geld zur Verfügung haben, kein Problem: Sollte es erforderlich sein, können die Müllers die Rate bei der Sparkasse um monatlich 463,69 € reduzieren und sich so etwas Luft verschaffen.
Unterstellt man, dass die Darlehen nach Ablauf der Zinsbindungsperiode zu einem Marktzins von 3,8 % refinanziert werden können, so sind die Müllers bei einer regelmäßigen Rate von 1.831,76 € pro Monat nach ziemlich genau 30 Jahren schuldenfrei.
Eigenheim vs. Mietwohnung
Hätten die Müllers eine Wohnung mit 120 m² gemietet und würden dort 8 € Miete pro m² zahlen und nimmt man an, dass die Miete um 2,0 % jedes Jahr steigt, so kommt man nach 30 Jahren auf eine Summe der Mietraten von 473.016 €.
Die Summe aller Darlehensraten beträgt über den Zeitraum 659.433 € – der Unterschied somit 659.433 € – 473.016 € = 186.417 €.
Dafür leben die Müllers frei im eigenen Haus anstatt zur Miete im Appartement und sind im Rentenalter mietfrei.
Mit der cleveren Finanzierung zum eigenen Haus
Fazit
Das Beispiel zeigt, dass auch heute noch viele Bauherren, gerade Familien, auf geförderte zinsgünstige Kredite zugreifen können und sich so den Traum vom Eigenheim erfüllen können.
Das geht aufgrund der KfW-Darlehen für nachhaltige Häuser in Kombination mit geförderten Darlehen der Bundesländer, u. a. in Bayern, Sachsen, Hessen oder Baden-Württemberg.
Schauen Sie bei uns rein, wir helfen Ihnen bei der Beantragung und geben Ihnen schnell und unverbindlich Auskunft, ob das für Sie in Frage kommt.
… vom Eigenheim starten
Jetzt in Ihr Glück
Marco Hammer
Geschäftsführer Hanse Haus
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